マイホーム購入時に必要な頭金とは？相場や支払い時の注意点も解説

一生に一度の高い買い物といわれるマイホームを購入するときには、住宅ローンを組むケースが一般的です。
住宅ローンを利用するときに必要となるものに「頭金」がありますが、そもそもどのような役割を担うのかがよくわからない方もいるのではないでしょうか。
そこで今回は、マイホームの購入時に必要な頭金の概要や相場、頭金を支払うときの注意点について解説します。

マイホーム購入時にかかる頭金とは？

マイホームを購入するときには、頭金をはじめさまざまな専門用語を目にする機会が増えます。
スムーズにマイホームを購入するためにも、まずは頭金とはどのような費用を指すのかを押さえておきましょう。

そもそも頭金とは？

頭金とは、簡単にいえばマイホームを購入するときに必要となる住宅ローン以外のお金のことです。
一般的にはマイホームの購入価格のすべてを住宅ローンでまかなうのではなく、一定額を自己資金として先に支払い、残りをローンで借り入れます。
最初に支払う費用が頭金なのです。
たとえば、3,000万円のマンションを購入するときに頭金を300万円支払い、残りの2,700万円を住宅ローンで借りるイメージです。

頭金の支払いはいつ？

マイホーム購入時の頭金は、一般的に売買契約締結時から物件の引き渡しを受けるまでの間に支払います。
たとえば、不動産売買契約を締結するときには購入代金の5～10％ほどの手付金を頭金の一部として支払うケースが一般的です。
手付金そのものは解約手付としての意味合いを持つ費用で、買主は手付金の全額を放棄することで売買契約を解除できるようになります。
その後、物件の引き渡しを受ける融資実行日に諸費用として頭金の残りを支払う流れです。

頭金と住宅ローンの関係

頭金を多く用意するほど必然とローンの借入額が減り、毎月の返済負担が軽減されます。
たとえば、3,000万円のマンションを金利1％、借入期間35年で借りるケースで見てみましょう。
頭金を入れずに3,000万円のローンを組むと、返済総額は約3,556万7,998円、毎月の返済額は約8万4,686円となります。
頭金を500万円用意するとローンの借入額は2,500万円となり、総返済額は約2,963万9,998円、毎月の返済額は約7万571円にまで軽減されます。
つまり、頭金を用意するか否かによって支払わなければならない金利負担に100万円の差が生じるのです。
そのため、住宅ローンを組んでマイホームの購入を検討しているなら、なるべく頭金を多く用意したほうが最終的な総返済額を少なくできます。

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マイホーム購入時における頭金の相場

マイホーム購入時に頭金を用意することがわかっても、いくら必要なのかがわからない方もいるでしょう。
頭金をいくら用意すれば良いかで迷っているときには、マイホーム購入者のデータを参考にするのがおすすめです。
ここでは、マイホーム購入時における頭金の相場について解説します。

頭金の相場はいくら？

頭金の相場はいくらなのかは購入者の経済状況などによって異なるため、一概にはいえません。
たとえば、住宅金融支援機構の「フラット35利用者調査（2023年度）」によると、注文住宅購入者の頭金の平均額は約699万円でした。
それに対して、建売住宅購入者の頭金の平均額は約294万5,000円、中古一戸建て購入者の頭金の平均額は約219万7,000円です。
マンションに目を向けると、新築では約1,188万7,000円、中古では約529万9,000円が平均値でした。
住宅購入費用に占める頭金の割合は8.2%～22.7%なので、マイホーム購入時には購入価格に対して10％～20％ほどの頭金を用意している方が多い様子が窺えます。

頭金ゼロでマイホームの購入は可能か？

近年は、頭金ゼロでもマイホームを購入することが可能です。
頭金ゼロでマイホームを購入すると、万が一のときに備えて現金を手元に残しておける点がメリットです。
頭金ゼロのケースでは、物件購入価格の全額をローンで借り入れる形となります。
頭金を用意しなくても良い分、負担が少なく感じるかもしれません。
しかし、借入額の増加は、総返済額や月々の返済額が増えることを意味します。
そのため、頭金ゼロで住宅ローンを組んでマイホームを購入すると、将来的な家計への負担が重くなることを理解しておく必要があります。
また、頭金ゼロだと金融機関の審査が厳しい傾向にあり、希望する金額が借りられないかもしれません。
金融機関によっては、頭金を用意するときと比べて金利が高く設定されることもあります。
たとえば、全期間固定金利型のフラット35では、頭金を購入価格の1割以上入れると金利は1.4%ですが、頭金が1割未満だと1.66%にまで上がります。
たった0.26%に過ぎないと感じるかもしれませんが、総返済額で数十万円～数百万円、毎月の返済額で数万円の差が生じてしまうのが実情です。
したがって、頭金がなくてもマイホームを購入できるから大丈夫と安易に考えるのではなく、長期的な返済計画を踏まえたうえでいくら借りるかを決めることが大切です。

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マイホームの購入で頭金を支払うときの注意点

マイホームの購入に必要となる頭金を支払うときには、事前に押さえておきたい注意点がいくつかあります。
後悔を防ぐためにも、事前に注意点を把握したうえで適切な対策を講じましょう。
ここでは、マイホームの購入で頭金を支払うときの注意点について解説します。

注意点①現金払いの諸費用がある

マイホームの購入時には、物件の購入価格に加えて住宅ローン手数料、登記費用、不動産取得税、仲介手数料など諸費用の支払いが必要です。
ただし、諸費用を含めて住宅ローンを組むことはできません。
諸費用は原則現金で支払う必要があるため、事前に準備しておきましょう。
諸費用は物件価格の3～9％が目安といわれています。
たとえば、マイホームの購入価格が3,000万円のときには、少なくとも90～270万円は現金で用意しておく必要があります。
なお、マイホームの購入時にかかる諸費用を住宅ローンとは別に借り入れることは可能です。
しかし、ローンが2本となって返済が二重になるほか、諸費用ローンの金利は住宅ローンよりも高く設定されているため、より返済総額が増えるデメリットがあります。

注意点②貯金をすべて頭金として入れない

頭金を多く入れれば返済総額を減らせるとはいえ、貯金の全額をすべて頭金とするのはおすすめできません。
なぜなら、貯金をすべて使ってしまうと突発的な支出が発生したときに対応できなくなってしまうためです。
家族のうち、いつ誰が病気やケガになるのかは誰にも予測ができません。
子どもがいる家庭では教育費用を確保しておく必要があります。
ケースによっては親の介護が必要となり、多額の介護費用が必要となることもあるかもしれません。
そのため、マイホームの購入時に頭金をいくら用意するかで迷ったときには今後のライフイベントと資金計画をしっかりと立てたうえで検討しましょう。
少なくとも、生活費の半年～1年分の貯金は手元に残しておきたいところです。
自分で将来の資金計画を立てられないときには、お金の専門家であるファイナンシャルプランナーに相談すると的確なアドバイスをもらえるのでおすすめです。

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まとめ

マイホームの購入時に必要となる頭金とは、住宅ローンの借入額以外のお金のことです。
マイホームの購入時における頭金の相場は物件の種別によって異なりますが、おおむね購入価格の10％～20％ほどが相場です。
マイホームの購入時には、登記費用や仲介手数料などの諸費用を現金で支払う必要があるため、ある程度の頭金を用意してから行動に移すことをおすすめします。