家の購入でペアローンを組むメリットとは？デメリットも解説

マイホームを購入するとき、夫婦で収入を合わせて住宅ローンを組む選択肢として「ペアローン」があります。
選べる物件の幅を広げられる便利な制度ですが、メリットだけでなくデメリットもきちんと理解しておくことが大切です。
この記事では、ペアローンの基本的な仕組みやメリット・デメリット、利用時の注意点について解説します。

家の購入時に利用できる「ペアローン」の特徴

ペアローンとは、夫婦がそれぞれ別々に住宅ローンを組み、返済の負担を分け合う方法です。
通常の住宅ローンとどのような違いがあるのか、まずは仕組みと特徴を見ていきましょう。

ペアローンの仕組み

ペアローンでは、夫と妻がそれぞれ個別に住宅ローンを契約します。
通常の住宅ローンは契約が1本ですが、ペアローンは2本のローン契約が必要になる点が大きな違いです。
たとえば、5,000万円の住宅を購入する場合に、夫が3,000万円・妻が2,000万円を借りると、それぞれがローン契約者となります。
このとき、一般的には互いが相手の連帯保証人となり、万が一どちらか一方が返済できなくなった場合には、もう一方が返済しなければなりません。
借り入れ額や返済はそれぞれの名義ごとに管理されるため、住宅ローン控除も一定の条件を満たせば夫婦それぞれが受けられる場合があります。
こうした特徴から、ペアローンは共働き世帯が借り入れ可能額を増やすための手段として利用されることが多いです。

ペアローンの活用例

ペアローンが活用されやすいのは、夫婦どちらか一方の年収だけでは、希望する金額のローンが組めないケースです。
住宅ローンを利用するには、金融機関の審査基準をクリアする必要があります。
年収に対して希望する借り入れ額が大きすぎると、希望どおりの金額が借りられなかったり、そもそも審査に通らなかったりすることがあります。
たとえば、本当は5,000万円の住宅ローンを組みたいのに、夫単独では3,000万円までしか借りられないこともあるでしょう。
そのようなときにペアローンを利用すれば、夫婦それぞれの収入をもとに借り入れ額を設定できるため、合計で希望額まで借り入れできる可能性が高くなります。
その結果、より条件の良い物件や希望に近いマイホームを選びやすくなります。

収入合算との違い

夫婦の収入を合わせて住宅ローンを組む方法として、「収入合算」という仕組みもあります。
収入合算では、主な申し込み者（たとえば夫）の収入に、配偶者など家族の収入を合算した金額で審査を受けます。
ペアローンとの違いは以下のとおりです。

●収入合算：ローン契約は1本のみ・主たる申し込み者が契約者・返済口座や住宅ローン控除の対象は原則として契約者のみ
●ペアローン：ローン契約は夫婦それぞれで2本・夫婦それぞれが契約者・連帯保証人、返済口座、住宅ローン控除も個別に設定

このように、収入合算とペアローンは似ているようで仕組みが異なります。
どちらを選ぶかは、借りたい金額や家計管理の方法、今後のライフプランなどを踏まえて検討することが大切です。

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家の購入時にペアローンを利用するメリット

家を購入するときに夫婦で利用できる住宅ローンの方法は、ペアローンだけではありません。
それでも、ペアローンには「借り入れ可能額を増やせる」「住宅ローン控除をそれぞれ利用できる」など、いくつかのメリットがあります。
ここでは、ペアローンを選んだ場合に得られる主なメリットを見ていきましょう。

メリット①借り入れ可能額を増やせる

ペアローンを利用する代表的なメリットは、借り入れ可能額を大きくできることです。
収入合算の住宅ローンでも、連帯債務などの仕組みを使えば借り入れ額を増やせますが、上限があります。
そのため、希望する金額までローンを組めないケースも少なくありません。
一方、ペアローンでは夫婦それぞれがローン契約者となるため、2人分の収入を個別の契約として最大限に活用できます。
合計の借り入れ額を増やしやすく、ゆとりのある間取りや立地の良い物件など、検討できる選択肢が広がります。

メリット②夫婦で別々のプランを選べる

ペアローンは同じ住宅に対して組むローンですが、契約そのものは夫婦別々です。
そのため、金利タイプや返済期間をそろえる必要はなく、夫と妻それぞれで異なる条件を選べる場合があります。
たとえば、返済額が大きい夫は長期固定金利を選び、毎月の支払い額を安定させることも可能です。
一方で返済額が比較的少ない妻は、金利の低い変動金利を選び、短期間での返済を目指すこともできます。
ライフスタイルや将来の働き方の変化に合わせて返済プランを調整しやすい点は、ペアローンならではのメリットといえます。

メリット③住宅ローン控除をそれぞれ受けられる

ペアローンの大きな魅力のひとつが、住宅ローン控除を夫婦それぞれが利用できる可能性があることです。
住宅ローン控除とは、住宅ローンを利用して新築や購入、増改築などをおこなった場合に、年末時点のローン残高の0.7％を所得税から控除できる制度です。
控除期間は最大13年間で、年ごとに控除額の上限も定められています。
通常の住宅ローンでは、契約者本人だけが住宅ローン控除の対象です。
一方、ペアローンでは夫婦それぞれがローン契約者となるため、条件を満たせば2人とも控除を利用できます。
その結果、控除枠を有効に使いやすくなり、トータルで見たときの節税効果が高まることが期待できます。

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家の購入時にペアローンを利用するデメリット

ここからは、ペアローンを利用する際の主なデメリットと注意点を解説します。

デメリット①団体信用生命保険の保障が限定的になることがある

ペアローンでは、夫婦それぞれが団体信用生命保険（団信）に加入します。
団信は、契約者が亡くなった場合などに、その人が契約しているローン残高の返済が免除される保険です。
ただし、保障は加入者本人のローンのみが対象です。
そのため、片方が亡くなればその人のローンは完済されますが、もう一方のローンは残り続きます。
通常の住宅ローンのように、借り入れ全体がなくなるわけではない点に注意が必要です。
なお、夫婦2人分を保障する「夫婦連生団信」などの商品もあるため、保障内容は事前に必ず確認しましょう。

デメリット②諸費用が2人分になる

ペアローンは契約が2本となるため、印紙代・事務手数料・登記費用などの諸費用が2人分必要になります。
登記を司法書士へ依頼する場合も、報酬が2件分かかるケースが一般的です。
数万円〜十数万円ほど費用が増える可能性があるため、事前に資金計画の段階で必ず見積もっておきましょう。

デメリット③返済額が増えやすい

ペアローンの場合、夫婦それぞれが借り入れるため、借り入れ額が大きくなりがちです。
その結果、毎月の返済負担が増え、家計に影響する可能性があります。
返済計画を立てる際は、働けなくなるリスクや収入減、教育費など将来の支出も踏まえて、余裕を持った返済額に設定することが大切です。
長期的なライフプランも考慮しながら、無理のない範囲でペアローンを利用しましょう。

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まとめ

夫婦がそれぞれ住宅ローンを組む「ペアローン」を利用すれば、借り入れ額を増やしやすくなり、住宅ローン控除を夫婦それぞれで活用できる可能性もあります。
また、金利タイプや返済期間を個別に選び、ライフスタイルに合わせて柔軟に返済プランを設計できる点も魅力です。
一方で注意点もあるため、ペアローンを検討する際は、メリットとデメリットの両方を踏まえ、将来のライフプランに合った無理のない返済計画を立てることが重要です。