40代は賃貸物件と購入どっちが良い？検討するポイントについても解説

40代を迎え、「このまま賃貸物件で暮らし続けるか、それともマイホームを購入すべきか」という大きな選択に頭を悩ませていませんか。
どちらの選択にも特有のメリットがあり、ご自身のライフプランに合った答えを見つけることが、将来の安心に繋がります。
この記事では、賃貸物件の自由度と購入による資産形成という両側面に光を当て、40代だからこそ押さえたい検討ポイントを解説いたします。
ご自身の価値観に最適な住まいを見つけたい方は、ぜひこの記事をご参考になさってくださいね。

40代で住宅を購入せず賃貸物件に住むメリットは？

賃貸物件と持ち家、どちらがいいのか悩みますよね。
まずは、賃貸物件に住み続けることのメリットについて解説していきます。

転勤や家族の増減にも対応

賃貸物件に住み続けることのメリットは、何といっても住み替えがしやすい点です。
たとえば、お仕事で急な転勤や転職が決まった場合でも、賃貸物件なら解約手続きだけで済みます。
また、家族構成の変化に合わせて、柔軟に住まいを選び直せることも賃貸物件の大きな魅力です。
子どもが生まれて部屋数が足りなくなれば、より広い間取りの物件に引っ越せます。
親の介護で実家の近くに移るなど、その時々の状況に一番合った住まいを選びやすい点も、生活の質を高めるうえで大切だといえるでしょう。

修繕費や維持管理のリスクなし

賃貸物件に住み続けることで、お金の面で嬉しいメリットは、維持費や税金の負担が少ないことです。
マイホームを持つと、住宅ローンの返済以外にも、毎年かかる固定資産税などの税金が発生します。
そのうえ、建物は時間とともに古くなるため、定期的な修繕がどうしても必要となるのです。
しかし、賃貸物件であれば、そうした税金や大規模な修繕費は、すべて大家さんが負担してくれます。
住んでいる方が支払うのは、基本的に毎月の家賃と共益費だけのため、支出の計画が立てやすいです。
将来の突然の大きな出費に備える必要がないため、家計の管理がしやすくなるのは大きなメリットです。

資産価値を気にせず貯蓄に回せる

賃貸物件で暮らすことには、不動産を持たないからこその安心感もあります。
マイホームは資産になりますが、景気や環境の変化、災害などで価値が下がるリスクを抱えています。
とくに、建物は年数が経つほど、価値が落ちるのが一般的です。
一方、賃貸物件であれば、資産価値の変動を気にする必要がなく、ローン返済や頭金に充てるはずだったお金を自由に使えます。
たとえば、その分を投資に回して将来の資産を増やしたり、自分のスキルアップに使って収入を高めたりすることも可能です。
大きなローンを抱えずに、家計や将来設計を柔軟に考えられるのは、賃貸物件ならではのメリットといえるでしょう。

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40代の購入は将来の安心につながる

前章では賃貸物件のメリットについて述べましたが、40代で購入するメリットも気になりますよね。
ここでは、マイホームを購入することのメリットと、そのメリットがもたらす将来への影響について解説いたします。

老後の住居費負担を軽くできる

マイホームを買うメリットは、住宅ローンを完済すれば、住まいにかかるお金が少なくなることです。
賃貸物件だと、収入がなくなっても一生家賃を払い続けなければなりません。
その点、持ち家ならローンを計画的に返済していけば、「完済」というゴールがあります。
返済後に必要なのは、固定資産税やマンション管理費といった維持費のみとなります。
家賃を払い続けるよりも支出が大幅に少なくなり、老後の生活にゆとりが生まれるでしょう。

不動産が資産や相続財産になる

購入した不動産は、自分自身の財産となり、いろいろな形で活用できる可能性があります。
たとえば、子どもの教育資金などが必要になった際に、家を担保にお金を借りられる可能性があります。
また「リバースモーゲージ」という制度を使えば、自宅に住みながら生活資金を借りることも可能です。
さらに、不動産は子どもや家族へ引き継ぐことができる、大切な財産にもなり得ます。
ただし、相続する人が複数いる場合、不動産は簡単には分けられないため、トラブルの原因になることもあります。
立地によっては買い手がつかず、維持費だけがかかる「負の資産」となるリスクも考えなければなりません。

リフォームで資産価値を維持向上

持ち家の大きな魅力は、自分たちの暮らしに合わせて自由にリフォームできることです。
賃貸物件では壁紙を変えることさえ難しいですが、持ち家ならルールを守れば自由にリフォームできます。
たとえば、子どもの成長に合わせて部屋を仕切り、独立後は壁を取り払って広い趣味の部屋にすることも可能です。
こうしたリフォームは、暮らしを快適にするだけでなく、家の価値を保ったり高めたりすることにも繋がります。
将来を見据えて手すりを設置するなど、バリアフリー化を進めておくことも有効な投資といえるでしょう。
近年では、中古物件を自分好みにリノベーションして、新たな価値を生み出す選択も人気です。

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40代から購入するなら押さえたい！3つのポイント

ここまで賃貸物件と購入のメリットを解説しましたが、いざ購入を決めたときに何から考えればいいのか、という疑問も湧いてくるのではないでしょうか。
最後に、40代でマイホームを購入する際に押さえておきたい3つの視点について解説していきます。

安全な住宅ローン借入額と期間

40代で住宅ローンを組む際は、定年までの残り年数を意識した計画がとても大切です。
多くの金融機関では、完済時の年齢を80歳未満と設定しているため、40代でも35年ローンを組むことは可能です。
しかし、一般的な定年年齢の60歳～65歳を過ぎても返済が続く計画は、老後の家計を苦しくしてしまうかもしれません。
その目安となるのが、年収に占めるローン返済額の割合を示す「返済負担率」で、20%～25%以内が安全な水準とされています。
理想は、定年退職までに住宅ローンを完済させておくことです。
長めのローンを選ぶ場合も、繰り上げ返済をうまく活用して、無理のない返済プランを考えておきましょう。

老後のための維持・修繕計画

マイホームにかかるお金は、住宅ローンの返済だけではありません。
固定資産税や火災保険料、マンションなら管理費などは、ローン完済後も支払いが続きます。
さらに、家は年数が経つと古くなるため、修繕や設備交換にまとまった費用が必要になります。
たとえば、一戸建てでは、10～20年ごとに外壁や屋根の工事が必要で、100万円以上かかることもあるでしょう。
給湯器やキッチンなどの設備も同様に交換時期を迎え、そのたびにまとまった出費が必要となります。
40代で購入した家は、ちょうど老後のタイミングに修繕が重なる可能性が高いので注意しましょう。

ライフスタイルに合わせた購入目的を決める

お金の計画と同じくらい大事なのが、「なぜ家を買うのか」という目的をはっきりさせることです。
目的があいまいだと、物件選びで迷ってしまい、後悔につながることもあります。
マイホームは、家族の生活の基盤になるものであるため、購入前にしっかり話し合う時間を持ちましょう。
たとえば、子どもの学区や通勤時間、趣味のスペースなど、今の希望を書き出してみます。
さらに10年後、20年後の暮らしも想像し、子どもの独立や親との同居、老後の生活スタイルまで考えておくと安心です。

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まとめ

賃貸物件は、転勤や家族構成の変化に合わせて住み替えやすく、修繕費や固定資産税といった維持費の負担がない点がメリットです。
一方で持ち家は、ローン完済後に老後の住居費を抑えられるほか、不動産という資産が残り、自由にリフォームできる点が魅力です。
40代で購入するなら、定年までの完済を意識した資金計画を立て、将来の修繕費を準備し、家族の暮らしの目的を明確にすると良いでしょう。